“存款保险制度“胎动”：大中小银行公平竞争”

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二十多年来，旨在保护存款人利益的存款保险条例昨天开始正式征求意见。

11月30日，国务院法制办公室全文发布《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，提出存款保险实施限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 央行相关人士表示，央行将根据年末存款情况进行测算，50万元的最高还款限额可覆盖99.63%存款人的全部存款，这意味着大部分存款人的存款将得到全额保障。

存款保险制度建立后，中国将形成包括央行最终贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度在内的三个金融安全网整体。

央行相关人士表示，存款保险对中小银行更有利，可以为民营银行、中小银行的健康快速发展提供制度保障，面向“三农”和中小企业的中小金融机构可以更好地为实体经济服务。

涵盖所有存款类金融机构

存款保险制度又称存款保障制度，是投保人向存款保险基金管理机构缴纳保险费形成存款保险基金，存款保险基金管理机构按照规定向存款人偿还被保险存款，采取必要措施维护存款和存款保险基金安全的制度。 目前，全球已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度的首要出发点是加强对存款人的保护。 通过法律程序确定存款保险制度的建立，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。

意见征稿指出，存款保险覆盖所有存款类金融机构，包括中国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，所有符合条件的存款类金融机构都必须参加存款保险。

保险存款包括保险机构吸收的人民币存款和外币存款，包括个人存款和公司及其他机构存款的本金和利息。 关于资金来源，央行相关人士介绍说:“存款保险制度作为整个国家金融安全保障网的基础性制度安排，其资金来源是金融机构按规定支付的保险费。” 此外，还包括保险机构清算分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益和其他合法收入，存款人无需支付保险费。

意见征稿指出，存款保险基金的运用仅限于央行，投资国债、央行票据、信用评级高的金融债券、其他高级债券、国务院批准的其他资金运用形式。

偿还额达到人均gdp的12倍

意见征稿显示，存款保险实行限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 从国际上看，还款限额通常是人均国内生产总值( gdp )的2~5倍，如美国5.3倍、英国3倍、韩国2倍、印度1.3倍。 由于我国居民储蓄倾向高，储蓄担负着很大的社会保障功能，征求意见稿将同一存款人纳入同一保险机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息最高还款限额为50万元，约为年我国人均gdp的12倍。

“就50万元的最高还款限额，根据年末存款情况进行估算，可以覆盖99.63%存款人的全部存款。 这意味着大部分存款人的存款得到全额保障，不会受到损失。 ”中国人民银行有关负责人作了如下陈述。

50万元以上的存款怎么办？ 中央财经大学中国银行领域研究中心主任郭田勇“申办”:通过在多家银行分别开户，可以实现存款的全额保护。

并且，该限额不固定，央行和国务院有关部门可以根据经济快速发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高还款限额，经国务院批准公布执行。

值得观察的是，实行限额还款并不是限额以上的存款没有安全保障。 意见征稿规定，超过最高还款限额的，可以依法从保险公司的清算财产领取。

专家表示，根据国际经验，即使个别银行出现问题，一般也是通过市场手段运用存款保险基金收购健康银行，将有问题的银行存款转移到健康银行，充分保护储户的权益。

根据征求意见稿的规定，即使个别小存款银行被接管、取消或破产，通常也先使用存款保险基金，支持其他有资质的金融机构“接管”有问题的存款银行，存款人的存款转移到其他银行，继续全面保障

可以提高中小银行的信用和竞争力

过去，我国银行领域的结构以大型银行为中心，民间中小银行发育不足。 这成为了实体经济融资难、融资高的重要原因，存款保险制度推行后，会对银行领域产生什么样的影响？

专家表示，存款保险对中小银行更有利。 另一方面，存款保险制度可以大幅提高中小银行的信用和竞争力。 存款保险一方面可以提高中小银行的信用，为大、中、小银行创造公平的竞争环境，另一方面存款保险制度可以为中小银行创造稳健经营的市场环境。 通过加强储户对保护稳定储户的期望，进一步提高市场和公共银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康快速发展提供坚实的制度保障。 通常，存款保险对不同经营质量的金融机构实施差别汇率，采取及时的风险矫正措施，将促进较为有效的竞争、可持续快速的发展、“三农”和面向中小企业的中小金融机构体系的形成，形成更加合理的金融体系布局，金融服务实体经济能力和水平

郭田勇分析说，在没有存款保险制度的时候，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款被大银行凝结，中小银行自然生存空期间很小。

“存款保险制度可以大大提高中小银行的信用和竞争力。 》央行相关人士表示，存款保险将创造公平的竞争环境，推动各类中银领域金融机构同等竞争和均衡快速发展。

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